Devo colocar mais dinheiro na poupança ou 401k?
Principais conclusões
Priorizar outras metas financeiras e estratégias de poupança antesmaximizar seu 401 (k) geralmente é uma boa decisão. Embora alguns trabalhadores com rendimentos elevados devam pensar hoje em reduzir a sua factura fiscal para financiar a sua reforma, nem todos deveriam sentir que devem contribuir com o montante mais elevado possível para um 401(k).
Alguns provavelmente virão da Previdência Social. Então, fizemos as contas e descobrimos que a maioria das pessoas precisará gerar cerca de45% de sua renda de aposentadoria (antes de impostos) proveniente de poupanças. Com base em nossas estimativas, economizar 15% a cada ano dos 25 aos 67 anos deve levar você até lá.
Como um princípio básico,especialistas aconselham que você economize entre 10% e 20% de seu salário bruto para a aposentadoria. Isso poderia estar em um 401(k) ou em outro tipo de conta de aposentadoria. Não importa onde você economize, você deseja economizar o máximo que puder para a aposentadoria e, ao mesmo tempo, viver confortavelmente.
Os planos 401 (k) são geralmente melhores para acumular fundos de aposentadoria, graças às suas vantagens fiscais. Os selecionadores de ações, por outro lado, desfrutam de um acesso muito maior aos seus fundos, pelo que são provavelmente preferíveis para cumprir objetivos financeiros provisórios, incluindo a compra de uma casa e o pagamento da faculdade.
Nº 1:Seu dinheiro fica vinculado até a idade tradicional de aposentadoria. Até atingir a idade de 59 anos e meio (55 se você estiver se aposentando naquele ano da empresa que patrocina o plano), você geralmente enfrentará uma multa além dos impostos por usar seu dinheiro 401 (k) antecipadamente.
Por esse motivo, muitos especialistas recomendam investir de 10 a 15% do seu salário anual em um veículo de poupança para a aposentadoria, como o 401 (k). É claro que, quando você está apenas começando e tentando estabelecer um colchão financeiro e pagar empréstimos estudantis, isso representa uma grande quantidade de dinheiro para gastar.
Normalmente, no momento em que você se aposenta, você deseja ter 10 vezes o seu salário anual economizado em seu fundo de aposentadoria. Uma referência comum é terduas vezes o seu salário anual em patrimônio líquido aos 35 anos. Então, por exemplo, digamos que você ganhe a renda média dos EUA de US$ 74.500.
Idade | Média 401(k) | Mediana 401(k) |
---|---|---|
40 anos | US$ 344.182 | US$ 151.274 |
anos 50 | US$ 558.740 | US$ 247.338 |
anos 60 | US$ 555.621 | US$ 209.382 |
anos 70 | US$ 417.379 | US$ 103.219 |
O valor recomendado para economizar varia de pessoa para pessoa, pois a situação financeira de cada pessoa é diferente. Mas para muitas pessoas,US$ 20.000 é uma meta considerável para um fundo de emergência que irá longe. Se você tiver uma grande parte de suas economias reservadas, certifique-se de mantê-las em uma conta bancária que rende juros.
Qual é o equilíbrio ideal de 401K por idade?
Aos 40 anos, você já deve ter economizado três vezes o seu salário anual. Aos 50 anos, você deverá ter seis vezes o seu salário em uma conta. Aos 60 anos, você deverá ter oito vezes o seu salário trabalhando para você. Aos 67 anos, sua meta total de poupança é 10 vezes o valor do seu salário anual atual.
A maioria dos estudos de planejamento financeiro sugere que o percentual de contribuição ideal para poupar para a aposentadoria éentre 15% e 20% da renda bruta.
A correspondência 401K mais comum do empregador é dólar por dólar de até 6% do seu salário³.A maioria dos consultores financeiros recomenda contribuir pelo menos o suficiente para obter a correspondência máxima de 401K do empregador. Mas mais é sempre melhor para ajudar a poupar mais para a reforma.
O valor dos planos 401(k) é baseado no conceito de cálculo da média do custo em dólar, mas essa nem sempre é uma teoria confiável. Muitos planos 401(k) são caros devido aos altos custos administrativos e de manutenção de registros. Apesar disso,Em última análise, os planos 401 (k) valem a pena para a maioria das pessoas, dependendo de suas metas de aposentadoria.
Quanto mais dinheiro você e seu empregador contribuem para o seu 401(k), mais potencial ele terá para crescer. O outro factor importante que influencia a rapidez com que acumula dinheiro na sua conta de reforma 401(k) é o crescimento dos seus investimentos, que depende da sua taxa de retorno anual.
Boas alternativas incluemIRAs tradicionais e Roth e contas de poupança de saúde (HSAs). Uma conta de investimento sem aposentadoria pode oferecer ganhos mais elevados, mas o risco pode ser maior.
Não é gerenciado diretamente por você e você está limitado ao que pode investir. Você também não tem acesso imediato ao seu dinheiro sem pagar taxas. Também não há seguro nos planos 401 (k), o que significa que sua conta de aposentadoria estará quebrada no caso de uma quebra do mercado. Por último, o Tio Sam limita quanto você pode investir.
O especialista financeiro Robert Kiyosaki, famoso autor de “Pai Rico, Pai Pobre”, tem uma opinião que pode parecer impopular. A opinião em questão:O 401(k) é um plano de aposentadoria “horrível”.
Como colocar suas economias para a aposentadoria no caminho certo. Apesar de se sentirem atrasados, muitos americanos têm bons hábitos financeiros quando se trata de poupar para a aposentadoria. Enquanto apenas11%relatam ter maximizado suas contribuições 401 (k), 46% das pessoas dizem que estão contribuindo tanto quanto podem pagar, descobriu a pesquisa Your Money da CNBC.
Idade por década | Patrimônio líquido médio | Patrimônio líquido médio |
---|---|---|
20 anos | US$ 99.272 | US$ 6.980 |
30 anos | US$ 277.788 | US$ 34.691 |
40 anos | US$ 713.796 | US$ 126.881 |
anos 50 | US$ 1.310.775 | US$ 292.085 |
Qual é a regra 80 20 para 401k?
Coloque 80% do seu dinheiro em contas de aposentadoria como 401ks ou IRAs e 20% em investimentos de alto rendimento. Invista 80% do seu dinheiro em fundos de índice passivos ou ETFs e os 20% restantes em imóveis. Coloque 80% do seu dinheiro em ações de primeira linha e 20% em títulos ou pequenas e médias empresas.
A regra 50-30-20recomenda destinar 50% do seu dinheiro para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupanças. A categoria de poupança também inclui o dinheiro de que você precisará para realizar seus objetivos futuros. Vamos dar uma olhada em cada categoria.
Os anos de pico de ganhos são geralmente consideradosfinal dos anos 40 até final dos anos 50*. Os números mais recentes mostram o pico das mulheres entre os 35 e os 54 anos e os homens entre os 45 e os 64 anos. Depois disso, os rendimentos da maioria das pessoas normalmente estabilizam. As promoções favorecem os mais jovens com um futuro mais longo*.
Uma referência comum é terduas vezes o seu salário anual em patrimônio líquido aos 35 anos. Então, por exemplo, digamos que você ganhe a renda média dos EUA de US$ 74.500. Isso significa que você desejará economizar US$ 740.500 até os 67 anos. Para atingir essa meta, aos 35 anos você pode querer economizar cerca de US$ 149.000.
Nunca é tarde para começar a economizar dinheiro que você usará na aposentadoria. No entanto, quanto mais você envelhece, mais restrições, como querer se aposentar ou distribuições mínimas exigidas (RMDs), limitarão suas opções. A boa notícia é que muitas pessoas têm muito mais tempo do que pensam.
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